국가에서 보장하는 연금저축펀드 IRP 퇴직연금에 대하여

연금저축펀드 IRP 퇴직연금

국가정책적으로 지원해주는 금융상품 연금 저축펀드 IRP 라는 금융상품이 있다.

연금저축펀드 IRP 장점 : 기본수익률 16.5%

연금저축펀드 IRP 단점 : 초초초초초 장기 투자

주의할 점은 IRP연금을 보험으로 가입하면 안된다.

 

연간 120만원 이상 세금 납부하는 사람에게 연금저축펀드 추천하는 바이다. (세세한 자산운용은 제외)

 

위에서도 말했지만 연금저축펀드 IRP의 가장 큰 장점은 국가정책으로 지원해주는 금융상품이란 것이다.

단점은 너무 초장기 상품이란것.

연금저축펀드(한도 400만원)과 IRP(개인퇴직연금 한도 300만원)이다.

합계 700만원에 대해 국가정책으로 과세소득 5500만원(실질소득 7000~800만원)까지 최대 16.5%(115.5만원) 소득공제를 해준다.

정리하자면 국가에서 연 700만원까지 수익률 16.5% 보장해주는 금융상품이란 뜻이다.

 

연금저축펀드 IRP 퇴직연금

연금저축펀드 IRP의 장점을 좀더 살펴보면

소득공제, 과세이연, 저율과세, 분리과세

추가로 금융소득 세제개편안이 곧 적용되는데(2023년) 연금저축과 IRP는 제외된다.

그러니 추후 펀드 투자수익 세율이 20%나 떼어가는데 

연금저축펀드 IRP를 이용하면 5.5%만 내도된다는 뜻

(원금+수익금에 대해 5.5%라서 그냥 수치적으로 비교는 좀...)

 

연금저축펀드 IRP의 단점은 최소 만 55세까지 초초초초초장기투자를 해줘야한다.

기간 중 최소 5년은 납입해줘야한단 뜻.

 

연금저축펀드 IRP 퇴직연금

연금저축펀드 IRP는 금융기관에 따라 별도 운용수수료를 부과하는데 수수료면제조건이 있다(주거래은행 등)

참고로 연금 저축은 1, 2년 단기로 하는게 아닌 어릴때부터 은퇴까지 55년정도 바라보고 초초초초장기 투자상품이란걸 생각해서 투자해야한다. 월200만원겨우 버는데 연금저축으로 50만원씩 넣으면 감당안된다.

 

당장 세금을 적게 내니 세액공제가 미미할진 몰라도 4~5년지나 급여가 늘고 세금 부담이 늘어가면서 본격적으로 소득공제 혜택을 누리게된다.

 

그럼 나라가 밑지는 장사하냐? 왜 저런 혜택을 줌?

우리나란 노후빈곤 세계 최고 수준을 향해 달려가고 있다.

박정희 시절 고령화와 노후빈곤을 예상해 국민연금, 퇴직연금 연구를 진행

+ 국가연금제도에 대해 반발적은 공무원들 먼저 전체 가입

 

이후 1988년 전두환이 대부분의 회사원 국민연금 가입시키고

1999년 김대중이 전격적으로 자영업(개인사업, 알바생 등) 국민연금 강제 가입을 시행했는데

 

공적 연금이 전국민에게 시행되기까지 30여년의 시간이 필요했다.

30년동안 경제관련 정책자들이 국민연금 반발을 예상하고 공적연금을 실시하기 전에 금융기관을 통한 개인 연금상품을 가입하도록 유도했었는데 이때 가장 적극적으로 연금을 판게 보험사.

사람들 인식에 보험사는 보험납입이 기본 10~20년의 초장기란걸 알고 있으니 연금보험에 대해 거부감이 적었다.

지금도 국민들은 연금에 대한 이해도가 부족하기도 하고 수십년간 부어넣어야하는 초장기 상품임이니

선뜻가입하는 사람이 너무 적을 것을 예상, 국가에서 연금상품에 대한 각종 혜택을 넣어줬는 거고.

시간이 흐르며 고령화속도, 출산률급감 등으로 인한 인구구조변화 등을 고려할때

실질적인 퇴직연령은 만 55세로 퇴직 후 만 65세에 국민연금 수령하기까지 10여년을 다른일하거나

벌어놓은 재산으로 버텨야하는데. 이런 문제점을 보안해서

공적연금(국민연금 등), 퇴직연금(근로자 퇴직금), 연금저축(모든국민) 이렇게 3가지 구조로 이루어지게 변화되었다.

 

연금저축펀드 IRP 퇴직연금

기본적으로 만55세 퇴직 > 퇴직연금 or 연금저축 수령 > 만 65세 공적연금 수령

 

1. 공적연금 : 국가에서 강제하는 연금, 만65세가 되어야 수령가능

 

2. 퇴직연금 : 근로자들이 기존에 일시불로 지급하던 퇴직금의 운용이 많은점(사기, 중도인출, 잦은 이직)으로 인해 퇴직금이 소모되는 현상을 막기위해 퇴직연금계정을 만들어서 노후에 연금으로 수령할 수 있도록 제도를 개선함

퇴직연금에는 DB, DC, 혼합. IRP가 있는데 최종적으로는 IRP계좌로 수령함은 다들 아는 사실일 것이다.

IRP(개인퇴직연금)은 일용직, 자영업자 등 퇴직금이 없는 국민도 가입가능해서

사실상 취업연령대 모든 국민이 대상이고 연금저축과 함께 국가 정책적으로 지원하는 연금상품이다.

 

3. 연금저축 : 모든 국민이 공적연금 수령나이가 되기전에 빈곤에 빠질 위험을 대비하기위해, 개인이 스스로 노후연금을 준비하도록 정책적으로 지원하는 연금상품

 

정리해보면 노후빈곤을 케어하기 위한 국가정책이 바로 연금저축과 퇴직연금(+IRP)이다.

 

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